Fintech

Vad är finansiell teknologi – Fintech?
Finansiell teknik (Fintech) används för att beskriva ny teknik som syftar till att förbättra och automatisera leverans och användning av finansiella tjänster. I sin kärna används fintech för att hjälpa företag, företagare och konsumenter bättre att hantera sin ekonomiska verksamhet, processer och liv genom att använda specialiserad mjukvara och algoritmer som används på datorer och, allt mer, smartphones. Fintech, ordet, är en kombination av ”finansiell teknik” (på engelska: Financial Technology).

När fintech uppstod under 2000-talet, användes ursprungligen den teknik som används av back-end-system för etablerade finansinstitut. Sedan dess har det dock skett en övergång till mer konsumentinriktade tjänster och därför en mer konsumentinriktad definition. Fintech inkluderar nu olika sektorer och branscher som utbildning, detaljhandelsbanker, insamling och ideell organisation och investeringshantering för att nämna några.

Fintech inkluderar också utveckling och användning av kryptovalutor som bitcoin. Det fintech-segmentet kanske ser de flesta rubrikerna, de stora pengarna ligger fortfarande i den traditionella globala bankindustrin och dess multilaterad dollar marknadsvärde.

Förstå Fintech
I stort sett kan termen ”finansiell teknik” gälla alla innovationer i hur människor handlar med affärer, från uppfinningen av digitala pengar till bokföring med dubbla poster. Sedan internetrevolutionen och mobilinternet / smarttelefonrevolutionen har emellertid finansiell teknik vuxit explosivt, och fintech, som ursprungligen hänvisade till datateknologi som tillämpas på bankernas eller handelsföretagens back office, beskriver nu ett brett utbud av tekniska insatser till personliga och kommersiell finansiering.

Fintech beskriver nu en mängd olika finansiella aktiviteter, till exempel pengaröverföringar, deponering av en check på din smartphone, förbikoppling av en bankfilial för att ansöka om kredit, samla in pengar för en nystartad verksamhet eller hantera dina investeringar, vanligtvis utan hjälp av en person. Enligt EY: s Fintech Adoption Index 2017 använder en tredjedel av konsumenterna minst två eller flera fintech-tjänster och dessa konsumenter blir också alltmer medvetna om fintech som en del av deras dagliga liv.

Fintech i praktiken
De mest omtalade (och mest finansierade) fintech-startupen har samma kännetecken: de är utformade för att vara ett hot mot, utmana och så småningom drabbas av förankrade traditionella leverantörer av finansiella tjänster genom att vara mer smidiga, betjäna ett undervärdigt segment eller ge snabbare och / eller bättre service.

Till exempel försöker Affirm minska kreditkortsföretagen från online-shoppingprocessen genom att erbjuda ett sätt för konsumenter att säkra omedelbara kortfristiga lån för köp. Medan räntorna kan vara höga, hävdar Affirm att erbjuda ett sätt för konsumenter med dålig eller ingen kredit ett sätt att både säkra krediter och också bygga sin kredithistoria. På liknande sätt försöker Better Mortgage att effektivisera processen för bostadslån (och undvika traditionella inteckningsmäklare) med ett digitalt erbjudande som kan belöna användare med ett verifierat förhandsgodkännandebrev inom 24 timmar eller ansöka. GreenSky strävar efter att länka hemförbättringslåntagare till banker genom att hjälpa konsumenterna att undvika förankrade långivare och spara på ränta genom att erbjuda kampanjperioder med nollränta.

För konsumenter med ingen eller dålig kredit erbjuder Tala kunder i utvecklingsvärlden mikrolån genom att göra en djup datagrävning på sina smartphones för deras transaktionshistoria och till synes oberoende saker, till exempel vilka mobilspel de spelar. Tala försöker ge sådana konsumenter bättre alternativ än lokala banker, oreglerade långivare och andra mikrofinansinstitut.

Kort sagt, om du någonsin undrat varför någon aspekt av ditt ekonomiska liv var så obehagligt (som att ansöka om en inteckning hos en traditionell långivare) eller kände att det inte var riktigt passform, har fintech antagligen (eller försöker ha ) en lösning för dig. Till exempel försöker fintech svara på frågor som ”Varför är det som utgör min FICO-poäng så mystisk och hur den används för att bedöma min kreditvärdighet?”

Som sådan vill låneupphovsmannen Upstart göra FICO (liksom andra långivare både traditionella och fintech) föråldrade genom att använda olika datamängder för att bestämma kreditvärdigheten. De inkluderar anställningens historia, utbildning och huruvida en låntagare som känner till deras kreditpoäng för att bestämma om han ska teckna och hur man prissätter lån. Liknande behandling ges till finansiella tjänster som sträcker sig från brolån för husflippor (LendingHome), till en digital investeringsplattform som tar upp det faktum att kvinnor lever längre och har unika besparingskrav, tenderar att tjäna mindre än män och har olika lönekurvor som kan ge mindre tid att spara på att växa (Ellevest).

Fintechs expanderande horisonter
Hittills erbjöd finansinstitut en mängd tjänster under ett enda paraply. Dessa tjänster omfattade ett brett spektrum från traditionell bankverksamhet till hypoteks- och handelstjänster. I sin mest grundläggande form delar Fintech upp dessa tjänster i enskilda erbjudanden. Kombinationen av strömlinjeformade erbjudanden med teknik gör det möjligt för fintech-företag att vara effektivare och sänka kostnaderna för varje transaktion.

Om ett ord kan beskriva hur många fintech-innovationer som har påverkat traditionell handel, bank, finansiell rådgivning och produkter, är det ”störningar”, som finansiella produkter och tjänster som en gång var filialer, säljare och stationära datorer rör sig mot mobila enheter eller helt enkelt demokratisera bort från stora förankrade institutioner.

Till exempel tar appen Robinhood endast för handel med aktieinnehav ingen avgift för handel och utlåningswebbplatser som Prosper Marketplace, Lending Club och OnDeck lovar att sänka räntorna genom att öppna konkurrensen för lån till breda marknadskrafterna. Företagslåneleverantörer som Kabbage, Lendio, Accion and Funding Circle (bland andra) erbjuder start och etablerade företag enkla, snabba plattformar för att säkra rörelsekapital. Oscar, en onlineförsäkringsstart, fick 165 miljoner dollar i finansiering i mars 2018. Sådana betydande finansieringsrundor är inte ovanliga och förekommer globalt för fintech-startups.

Traditionella banker har emellertid varit uppmärksamma emellertid och investerat kraftigt i att bli mer lik de företag som försöker störa dem. Till exempel lanserade investeringsbanken Goldman Sachs konsumentlånsplattform Marcus 2016 och utökade nyligen sin verksamhet till Storbritannien.

Som sagt varnar många teknikkyndiga branschövervakare att det krävs mer än bara att öka teknikutgifterna för att hålla sig i takt med fintech-inspirerade innovationer. Snarare kräver en tävling, processer, beslutsfattande och till och med den övergripande företagsstrukturen att tävla med startar med lättare ben.

Fintech och New Tech
Ny teknik, som maskininlärning / konstgjord intelligens, prediktiv beteendeanalys och datadriven marknadsföring, kommer att ta gissningen och vanan ur ekonomiska beslut. ”Lärande” -appar kommer inte bara att lära sig användarnas vanor, ofta dolda för sig själva, utan kommer att engagera användare i att lära sig spel för att göra sina automatiska, omedvetna utgifter och spara beslut bättre. Fintech är också en angelägen adapter för automatiserad kundtjänstteknologi, som använder chatbots till och AI-gränssnitt för att hjälpa kunderna med grundläggande uppgifter och också hålla nere personalkostnaderna. Fintech utnyttjas också för att bekämpa bedrägeri genom att utnyttja information om betalningshistorik för att flagga transaktioner som ligger utanför normen.